Für den beim ersten und bisher größten Online-Kreditmarktplatz Deutschlands smava erhältlichen Kredit von privat an privat darf ab sofort auch eine Laufzeit von 84 Monaten gewählt werden.
smavaprivat: jetzt auch zu 84 Monaten erhältlich
Das auf der smava-Plattform zu findende Laufzeitangebot war im Verlauf dieses Jahres schon mehrfach ausgeweitet worden; zunächst im Zuge der seit Mai über smava auch vermittelten Bankkredite der Targobank, der Postbank, der SWK Bank und der Barclaycard auf ein bis sieben Jahre. Später wurde dann im Zuge der Partnerschaften mit weiteren Geschäftsbanken wie der ING-DiBa, der Credit Europe Bank und der TeamBank die Höchstlaufzeit auf 120 Monate ausgedehnt. Maßgeblich war hier zweifelsfrei das Angebot des neuen Partners TeamBank für den easyCredit mit extra langer Laufzeit. Doch für den originären Kredit von smava, den Kredit von privat an privat, der seitdem den Produktnamen „smavaprivat“ trägt, konnte bis vor wenigen Tagen nur zwischen einer Laufzeit von 36 oder 60 Monate gewählt werden. Das wurde jetzt geändert. Unabhängig davon, ob der smavaprivat als Kleinkredit über 1.000 Euro oder in seiner maximalen Höhe von 50.000 Euro beantragt wird (Bruttobeträge), darf ab sofort auch die siebenjährige Laufzeit gewählt werden.
Auswirkungen auf die privaten Kreditnehmer und Anleger
Für Kreditnehmer hat die Verbesserung des Angebotes nur den Vorteil, durch die Streckung der Monatsraten auf 84 Monate mehr Liquiditätsspielraum gewinnen zu können. Nachteile sind mit der Produktänderung nicht verbunden, denn die bei erfolgreicher Vermittlung eines smavaprivat zu zahlende Gebühr beträgt bei der Laufzeit von 84 Monaten nicht mehr als bei der Laufzeit von 60 Monaten. Bei beiden Varianten werden drei Prozent des Kreditbetrages einbehalten, bei der Laufzeit von 36 Monaten unverändert nur zweieinhalb Prozent. Diese Gebühr wird bei der Auszahlung einbehalten; der Nettobetrag kann damit weiterhin zwischen 970 Euro und 48.750 Euro liegen.
Für Anleger ändert sich mit einer längeren Laufzeit grundsätzlich auch das Risiko. Unabhängig davon, dass im Laufe von sieben Jahren die Kreditrückzahlung durch unvorhergesehene Ereignisse eher beeinträchtigt werden kann als bei einer maximal fünfjährigen Laufzeit, kann eine beispielsweise bei einem Kleinkredit gewählte lange Laufzeit auch für eine eher schwache Bonität sprechen. Deshalb gibt es bei smava keine Vermischung der Kredite unterschiedlicher Laufzeiten in den Anlegerpools. Das bedeutet, dass für die neue Laufzeit ein neuer Pool gebildet wird; die Sicherheit der bestehenden Anlagen bleibt somit von der Änderung unberührt.
Die Vorteile des smavaprivat
Zunächst bleibt festzuhalten, dass der von smava angegebene bestmögliche Effektivzinssatz für einen smavaprivat derzeit mit nur 2,85 Prozent von keiner Offerte der Geschäftsbanken, auch nicht der Partnerbanken von smava, getoppt werden kann. Auch ein Kleinkredit mit kurzer Laufzeit ist derzeit bei keinem Kreditinstitut zu diesem Zinssatz erhältlich. Nur die CreditPlus und die HypoVereinsbank (UniCredit) kommen mit ihrem Einstiegssatz von 2,99 Prozent in die Nähe dieses Top-Zinssatzes. Allerdings dürfte der von smava angegebene Bestsatz auch ein eher theoretischer Wert sein. Denn ein Effektivzinssatz von 2,85 Prozent setzt bei einer Laufzeit von 36 Monaten und einer einbehaltenen Bearbeitungsgebühr von 2,50 Prozent einen Sollzinssatz von 1,11 Prozent voraus, den wohl nur wenige Anleger akzeptieren dürften.
Doch der Vorteil eines smavaprivat gegenüber einem Bankkredit dürfte in der Regel auch nicht im Zinsvorteil zu suchen sein. Der im Kreditbeispiel angegebene effektive Jahreszins von 8,99 Prozent für einen Nettokredit über 5,750 Euro mit dreijähriger Laufzeit ist zumindest nicht besonders attraktiv. Entscheidend für den Erfolg von smava ist wohl eher, dass über den Online-Kreditmarktplatz auch Existenzgründer, Selbstständige, die noch keine befriedigenden Einkommenszahlen vorlegen können und viele andere Randgruppen, die von den Geschäftsbanken oft vernachlässigt werden, eine Chance auf einen Kredit bekommen. Dass dieser Kredit jetzt auch eine Laufzeit von 84 Monaten haben darf, werden viele der Betroffenen begrüßen.
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