Der Gedanke an nach einen Kleinkredit kann die verschiedensten Ursachen haben – den Wunsch nach einem Gebrauchs- oder Luxusartikel – den man sich derzeit nicht leisten kann, Fernweh, die Notwendigkeit einer außerhalb der finanziellen Möglichkeiten stehenden Ersatzbeschaffung, die Finanzierung des neuen Autos, den Umzug in die neue Wohnung und vieles anders mehr. Doch mindestens so vielfältig wie die Gründe für den Kreditwunsch sind die dafür zur Verfügung stehenden Angebote.
Wer sicher sein will, auf dem Weg zum individuell passenden Kredit keine Fehler zu begehen, sollte sich an folgender Vorgehensweise orientieren:
Schritt 1: Rate planen
Nachdem der Kreditbetrag in der Regel durch den geplanten Verwendungszweck vorgeschrieben ist, gilt es im ersten Schritt, die Höhe des monatlichen Betrages zu bestimmen, der für Zins- und Tilgung des Kredites aufgewendet werden kann. Wer nicht Gefahr laufen möchte, seine finanziellen Möglichkeiten zu überfordern und dadurch zu riskieren, zu einem säumigen Kreditkunden mit allen negativen Folgen zu werden, sollte die monatliche maximal mögliche Rate konservativ ansetzen.
Sie sollte sich nur aus den Beträgen zusammensetzen, die vor Kreditaufnahme monatlich nach Abzug aller Kosten verfügbar waren und/oder die durch genau fixierbare Einsparmaßnahmen tatsächlich realisierbar sind. Auch die Frage nach der Dauerhaftigkeit der monatlichen Bezüge sollte positiv zu beantworten sein.
Schritt 2: Kleinkredit Vergleich
Wenn die Höhe und die monatliche Maximalrate des Kredites festgestellt sind, kann über den Kleinkredit-Vergleich die optimale Finanzierung ermittelt werden. Da die Zinsen oft bonitätsabhängig sind, empfiehlt es sich, bei der Kreditberechnung den so genannten „2/3 Satz“ statt des günstigsten Zinssatzes einzusetzen.
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Wer seine Bonität allerdings selber als unterdurchschnittlich einstuft, sollte die Rechnung vorsichtshalber auch mit einem höheren Zinssatz durchführen, bei höherem Einkommen kann mit niedrigeren Zinsen gearbeitet werden.
Die Kreditlaufzeit wird durch die Höhe der monatlichen Rate bestimmt, die Zins und Tilgung enthält. Das bedeutet, dass durch Veränderung der Laufzeit trotz möglicherweise höherer Zinsen kleinere Monatsraten zu leisten sind.
Bei der Suche nach dem günstigsten Zinssatz ist der effektive Jahreszins die richtige Vergleichsgröße, denn dieser Zins drückt die tatsächlichen Kreditkosten unter Berücksichtigung von Bearbeitungsgebühren, unterschiedlichen Tilgungsverrechnungen und ähnliches aus.
Wer beabsichtigt, neben der Monatsrate gegebenenfalls Sondertilgungen zu leisten, sollte abklären, ob das ohne Kosten möglich ist. Auch das Angebot einer Restschuldversicherung sollte bei Bedarf geprüft und die Kosten mit anderen Versicherungen dieser Art verglichen werden.
Schritt 3: Kleinkredit beantragen
Ist der günstigste Kredit mit der passenden Monatsrate gefunden, steht der anschließenden Online-Kreditbeantragung nichts mehr im Wege. Dazu genügt es, das ausgewählte Kreditinstitut anzuklicken. Über diverse Seiten wird der Kreditsuchende aufgefordert, wahrheitsgemäße Angaben
- zu den Personalien,
- zum Einkommen,
- zu den monatlichen Ausgaben,
- zu eventuell schon vorhandenen Krediten und
- zu eventuell vorhandenem Vermögen
zu tätigen. Am Ende der Befragung kann der gesuchte Kredit, dessen Bestandteile noch einmal exakt dargestellt werden, mittels eines Mausklicks beantragt werden.
Fast alle Kreditinstitute sagen zu, innerhalb kürzester Zeit den Kredit zu prüfen und, sofern er genehmigt werden kann, kurzfristig alle für die weitere Bearbeitung notwendigen Unterlagen per Post zur Verfügung zu stellen.
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Die Postsendung enthält den Kreditvertrag und eine Aufstellung der Unterlagen, die vor Auszahlung benötigt werden. In der Regel handelt es sich bei den Unterlagen, neben dem unterschriebenen Kreditvertrag, um die letzten drei Gehaltsnachweise sowie um Kopien aktueller Kontoauszüge. Diese werden zusammen mit dem unterzeichneten Kreditvertrag im PostIdent-Verfahren zurück geschickt, das bedeutet, der Kunde geht mit den Unterlagen und seinem Personalausweis zu einer Postfiliale, in der seine Identität geprüft und auf einem separaten Formular bestätigt wird. Der Postmitarbeiter unterliegt dem Bankgeheimnis.
Sofern die mit dem unterschriebenen Kreditvertrag an die Bank versandten Unterlagen mit den zuvor gemachten Angaben übereinstimmen, wird der Kreditbetrag in der Regel wenige Tage später auf das gewünschte Konto überwiesen.