Definition
Der effektive Jahreszins gibt dem Kreditnehmer an, wie teuer ihn sein Kredit am Ende insgesamt kommt; näherhin also auch, wie hoch die eigentlichen Kosten sind, die neben den eigentlichen Kosten für die Kreditvergabe zusätzlich immer anfallen.
Insofern ist der effektive Jahreszins auch immer der Wert, der bei einem Kreditvergleich herangezogen werden muss. Auch die Banken sind für eine bessere Übersicht der eigentlichen Kreditkosten gesetzlich verpflichtet worden, den effektiven Jahreszins dem Kunden immer mitzuteilen.
Zu bestimmten Zeiten im Jahr werben nicht wenige Banken mit günstigen Krediten. Sei es im Frühjahr für ein neues Cabrio, im Sommer für den Urlaub oder im Herbst für eine neue Wohnungseinrichtung. Die Werbung erstreckt sich in den allermeisten Fällen immer auf den günstigen Zinssatz, den es bei einer bestimmten Laufzeit und Kreditsumme gibt.
Da der Nominalzins der eigentliche Zinssatz ist, den Banken für eine Kreditvergabe verlangen, kann dieser tatsächlich günstig sein. Allerdings sagt dieser Zinssatz noch nichts darüber aus, wie teuer der Kredit tatsächlich ist. Denn schließlich ist eine Kreditvergabe auch mit entsprechendem Arbeitsaufwand der Bank verbunden.
Insofern ist es nur richtig, dass der Gesetzgeber die Banken verpflichtet hat, bei jeder Kreditvergabe den effektiven Jahreszins dem Kunden mitzuteilen, der die tatsächlichen Kosten des Kredites und der Kreditvergabe beinhaltet. Dazu gehören neben den Bearbeitungskosten auch eventuelle Provisionen und Vermittlungsgebühren sowie die Geldbeschaffungskosten.
Diese Kosten sind immer zu zahlen, während der Kunde beim Abschluss einer Restschuldversicherung in der Regel frei entscheiden kann, ob er diese Versicherung tatsächlich benötigt. Zwar ist diese Versicherung eine zusätzliche Absicherung des Kredits im Falle von Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod, doch kann das auch über eine separate und evtl. sogar bereits bestehende Risikolebensversicherung geschehen. Denn die Restschuldversicherung ist teuer und macht sich im effektiven Jahreszins deutlich negativ bemerkbar. Insofern sagt der effektiven Jahreszins sehr gut aus, ob der Kredit tatsächlich so günstig ist wie von der Bank im Vorfeld beworben.