Trotz sinkender Leitzinsen verharren die Dispo-Zinsen auf hohem Niveau. Politiker und Verbraucherschützer fordern daher eine gesetzliche Begrenzung. Doch für die Banken ist der Dispo oft bereits jetzt ein schlechtes Geschäft, wie die Frankfurter Rundschau berichtet. Besser fahren Kunden ohnehin mit einem Ratenkredit.
Einfacher, aber teurer Kleinkredit
Der Dispo ist die einfachste, aber auch teuerste Form des Kleinkredits, sieht man von der geduldeten Überziehung mal ab. Dispositionskredit und geduldete Überziehung funktionieren nach dem gleichen Prinzip. Sie sind ans Girokonto gekoppelt, das Darlehen muss nicht extra beantragt werden, sondern wird automatisch gewährt, wenn das Konto ins Minus rutscht. Im Vergleich zur geduldeten Überziehung liegt der Dispozins etwas niedriger. In der Praxis kann das so aussehen, dass ein Dispositionskredit von 500,00 Euro und eine geduldete Überziehung von 1.000,00 Euro eingeräumt werden. Bis 500,00 Euro Minus zahlt man dann den niedrigeren Dispozins, anschließend den höheren Zins für die geduldete Überziehung.
Teuer, auch für die Banken
Die Zinsen für die Kontoüberziehung sind trotz Niedrigzinsphase weiter hoch. Immer wieder wird deshalb eine gesetzliche Deckelung gefordert. Der Grund für die hohen Zinsen ist jedoch oft einfach: Viele Banken verwenden ein festes Modell zur Festlegung der Dispozinsen. Das orientiert sich durchaus am Leitzins, ist allerdings mit einem Aufschlag versehen. Beispielsweise liegt der Dispozins dann immer genau 15 Prozentpunkte höher als der Leitzins. Als der Leitzins jüngst von 1,00 auf 0,75 Prozent gesenkt wurde, sanken zwar auch die Dispozinsen. Der Rückgang von 0,25 Prozent fällt aber bei den hohen Dispozinsen kaum ins Gewicht. Das liegt daran, dass die Banken hohe Rückstellungen für Dispositionskredite bilden müssen. Außerdem sind das Ausfallrisiko und der Bearbeitungsaufwand sehr hoch.
Selbsthilfe mit dem Ratenkredit
Deutlich günstiger sind dagegen Ratenkredite. Den Klassiker easyCredit gibt es bereits ab einem effektiven Jahreszinssatz von 6,0 Prozent. Die Volkswagenbank bietet bereits ab 4,99 Prozent einen Kleinkredit, den man nicht nur für den Autokauf nutzen kann. Viele dieser Darlehen bieten bereits längst auch große Flexibilität, beispielsweise kostenlose Sondertilgungen.
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